Spoludlužníci, manželé a BSM: kdo musí podepsat a jak banka počítá domácnost

Spoludlužník splácí úvěr společně s hlavním dlužníkem; ručitel ručí vedle dlužníka podle smlouvy. Banka volí strukturu podle příjmů a rizika — často chce spoludlužníka, pokud jeden z páru nemá dostatečný příjem sám o sobě.

Příklad: Paní žádá sama o úvěr 4,5 mil. Kč, čistý příjem 32 000 Kč, splátka by překročila vnitřní limit banky. Po přidání manžela jako spoludlužníka s příjmem 38 000 Kč banka schválí stejnou výši — oba ručí celým dluhem, oba podepisují úvěrovou smlouvu. Kdyby byl manžel jen ručitelem, závazek by byl smluvně odlišný (jiné nároky věřitele při problému se splácením).

U majetku ve společném jmění manželů mohou být potřeba souhlasy obou — záleží na typu úkonu a na tom, zda se jedná o typickou výjimku z notářského řádu. Právník ověří podpisové požadavky před katastrem.

Příklad: Kupují společně byt z druhé ruky v BSM, hypotéku bere jen manžel jako dlužník, ale zástava je na celé BSM. Banka i katastr chtějí podpis manželky k zástavě i k výjimce z předkupního práva (podle konkrétní situace). Advokát připraví jednu návštěvu u notáře s oběma doklady — ušetří se týden čekání na doplnění podpisů.

Banka často počítá výdaje domácnosti i příjmy partnera, i když není spoludlužníkem — kvůli úvěruschopnosti. Transparentně ukažte společné náklady (nájem, splátky, výživné).

Příklad: Žadatel má čistý příjem 48 000 Kč, ale partnerka platí nájem 16 000 Kč ze společného účtu, ze kterého jdou i energie 4 500 Kč. I když je na smlouvě jen žadatel, banka v interním výpočtu zahrne podíl domácnosti na nákladech — makléř připraví tabulku „kdo co platí“ a výpisy z účtu za 3 měsíce, aby se předešlo dohadům u schvalovatele.